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人壽保險的目的,是在你身故後為你的家人或受供養人提供財務保障。壽險可提供一次性或定期賠償。倘若你是家中的經濟支柱,你應該考慮購買人壽保險的需要。若你身故後還有債務(例如按揭貸款)必須償還,則人壽保險也是一個不可或缺的安排。

常見保單種類

香港常見的壽險保單包括:

  • 定期壽險:倘若你在固定期間(即保單的保障期)內身故,則保險公司會支付一次性賠償;
  • 終身壽險: 這類保單於你在世期間提供現金價值及非保證紅利 (通常逐年增長)。在你身故後,你的保單受益人會得到一次性的身故賠償。如果你太早取消保單,保單的現金價值及紅利或少於你已付出的保費。
  • 儲蓄壽險:這類保單在保單期內提供現金價值及非保證紅利(通常逐年增長) (註: 有些儲蓄壽險保單提供保證紅利)。你將在保單到期日得到保單所提供的一次性款項;但如你在保單到期前身故,保單則會提供身故賠償。如果你太早取消保單,保單的現金價值及紅利或少於你已付出的保費。

部分人壽保單可能包括其他種類的保障,例如:

  • 危疾保險:若你患上保單所承保的危疾,你可獲付一次性賠償。此項保險亦可與你的人壽保險分開購買;
  • 殘疾保險:若你因為意外事故而導致永久傷殘,則可獲得一次性賠償;
  • 收入替代保險:若你因為傷病而失去工作能力,則可按薪金的某個百分比獲得賠償,以替代你的收入。

養老保險或終身壽險等人壽保險含有儲蓄成分。若人壽保險具有投資特點且其保單價值與相關基金的表現掛鈎,則亦被稱為投資相連壽險計劃(ILAS)。

了解保費

保險公司參考多項因素來計算人壽保險的保費,例如:

  • 你的個人背景(例如年齡、健康狀況等)
  • 你的習慣(例如吸煙、愛好極限運動等)
  • 你選擇的保單種類
  • 你希望獲得的保額

你可降低壽險的保費,但這通常意味著必須相應更改保單。若你放棄若干保障(例如危疾或收入替代保險),便可降低保費,這和縮短保單有效期的情況一樣。然而,你應該評估你對受益人的財務承擔。

你應經常根據本身的負擔能力來考慮所須支付的保險費用,尤其是長期支付的費用。

提供準確資料

保險講求誠信原則。你必須在申請投保或續保時告知保險公司所有必要資料,例如你當前的健康狀況及職業。若你提供的資料不盡不實,保單可能變成無效。

細閱保單細則

在購買保險之前,你必須細閱保單細則,以確切掌握保單的內容。你須知道保險的承保及不保項目。如果你有不明白的地方,應諮詢你的保險公司或保險中介人。

注意冷靜期

在決定購買任何保單之前,仔細考慮你對人壽保險的需要。你主要的投保目標是否為了在你身故後保障家人的生活?或你是否已經準備作出長期的承擔?

根據規定,新人壽保單設有冷靜期,以便投保人審視其長期保單的條款及細則。冷靜期由保險公司向你或你的代表送達壽險保單或發出通知(以較早者為準)起開始計算,為期21天。

若你改變主意並希望取消保單,你可以在冷靜期內向保險公司發出書面通知,要求退還全數保費(在適用情況下須對保費作出市值調整)。