购买投资相连寿险产品前须考虑的10条问题

投资相连寿险（投连寿险）通常经由银行职员、保险经纪及代理销售或分销。当中介人向你推介投资计划、储蓄计划、与投资相关的计划或设有禁售期的基金计划时，其实可能正在推销投连寿险产品。在投资前，请考虑以下10条问题，评估投连寿险产品是否适合自己。

1. 我是否希望同时进行投资及遗产规划

投连寿险为保险公司推出的投资兼保险保单，属于同时包含投资及保险的组合式产品，例如在受保人身故后会向第三方受益人支付身故赔偿，因此只适合那些有投资及遗产规划双重目标的人士。

2. 我的财务目标是什么？

你应根据自己的需要订立个人的财务目标，例如投资、保险或其他目标，然后考虑投连寿险这类产品能否助你达成目标。

3. 我是否清楚自己的风险承担能力？

由于已支付的保费会投资于保单持有人所选择的投资选项的相关基金，投连寿险的保单价值或身故赔偿会受投资风险及巿场波动影响，可能远少于已缴付保费，或不足以满足你的寿险需要。因此，你应衡量自己是否愿意接受保单价值或身故赔偿受投资风险影响，并评估自己可承受的风险水平。

4. 我有否审视自己的流动资金需要？

投连寿险产品一般为有意作长线投资的人士而设，短期及中期的流动资金需要可能影响你对投连寿险长期供款的承诺。

5. 是否有其他产品更加能够帮助我达成财务目标？

由于投连寿险为结合投资与保险的保单，除了解产品的利弊及整体的费用及收费，你亦应该将投连寿险与直接投资于该产品的相关资产（例如透过互惠基金或单位信托基金）及买入独立寿险保单，作出比较。了解如何比较投连寿险与基金。

6. 我是否知道购买投连寿险产品时中介人收取的酬劳？

中介人可能不会直接向你收取任何费用，但会从投连寿险保单的收费中取得酬劳。你投购某只投连寿险的时候，中介人会在产品的「重要资料声明书」中列出你所缴付的每一百元保费中，有多少元为中介人的平均酬劳。这个金额是计算了中介人直接销售这张保单而得到的所有报酬，包括前期和其后的佣金、花红和其他奖金。这个金额是假设你会缴付全期保费而计算出来的平均值。中介人实际收取的酬劳可能每年都不一样，而且可能于保单初期收取较高金额的酬劳。如有疑问，你可向中介人查询以进一步了解。虽然中介人的酬劳未必是投资决定的唯一或最重要的考虑因素，但仍然值得投资者考虑。

7. 我是否接受投连寿险的收费模式？尤其是提前退保的收费？

投连寿险保单涉及须向保险公司支付的保单层面费用及收费，以及向基金管理公司支付相关／参考基金的费用。部分保单会就提前终止保单／退保、从保单中提取部分款项、停付或减付保费而征收退保／提取款项收费，这可能令你失去全部保单本金及其他利益，或有重大损失。若所考虑的投连寿险产品会征收退保收费，你应细阅退保说明文件，了解于保单年期内预计发还的退保金额。

8. 我需要向保险公司支付甚么费用？

由于保险公司会就投连寿险保单收取多项费用，包括前期费用（如有），投连寿险的整体回报可能低于直接投资于相关／参考基金。有关收费占总保费的百分比会于投连寿险的「产品资料概要」披露，并根据若干假设计算。若有关假设与你的个人情况有别，你应该要求中介人进一步解释，若你不明白或不满意所提供的资料，便应考虑是否购买该投连寿险产品或透过该中介人购买该产品。

9. 投连寿险的保单年期是否符合我的投资期？

投连寿险属于长线投资，因此在决定购买有关产品前，你应该确保自己能够或有意于所选择的整个支付保费年期内作出供款，特别是当你所选的投连寿险产品有定期支付保费的条款。

10. 在购买投连寿险后，我可以改变主意及取回已缴款项吗？

可以，你有权在冷静期内取消投连寿险保单及取回已缴款项，金额会按巿值调整。冷静期以你收到保单或通知书后21天计算，以较早者为准。

买卖金融产品皆涉及收费，而于投连寿险产品中，支付予保险公司的费用可能令用作投资的保费金额大幅减少，因此你必须了解清楚相关收费。

证监会于2013年提高投连寿险费用及收费总额的披露要求后，「产品资料概要」须清楚显示支付予保险公司的相关费用占总保费的百分比，帮助投资者作出有根据的决定。

了解总费用及收费披露的重要性及计算方法。