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今年50歲的陳先生打算在10年後退休。自強積金於2000年成立以來,他曾轉工兩次,有三個強積金帳戶。以往陳先生只把強積金當作一項儲蓄安排,少有理會帳戶的情況,但在開始計劃退休後,他覺得有需要多了解帳戶的情況,希望能夠加強日後退休的老本。但應怎樣管理呢?

從何入手?

你是否如陳先生一樣,很想更積極主動管理自己的強積金,但不知從何入手。

不少人可能只會著眼於自己強積金帳戶內的結餘和賺蝕表現,盤算是否需要調整計劃內的投資分配,甚至是轉換計劃。在強積金僱員自選計劃(俗稱強積金半自由行)推出後,你可以每曆年一次將自己供款部分的結餘轉換至其他心儀的強積金計劃。

 

要入手管理你的強積金計劃,你可以先考慮以下問題。

1. 你的個人狀況怎樣?

踏入不同的人生階段,你承受風險的能力亦會不同。一般來說,相比年輕時,你可以承受風險的能力會較低,在調整強積金計劃的投資組合時,可考慮一些風險較低的基金如債券基金、貨幣市場基金和保證基金。相反,一些風險較高的基金如股票比重較高的混合基金或單一地區的股票基金,你可能須減低投資比重。

強積金只是你退休資產的一部分,在考慮調整你的強積金投資組合時,你亦應考慮個人的其他投資,令整體的風險回報切合你的需要。

2. 你的強積金計劃表現怎樣?

你可比較不同強積金計劃提供者的服務質素、旗下基金的選擇和收費等,決定是否需要轉換計劃。在比較時,你應看長期(3至5年)而非短期(1年或以下)的數據,以及作「蘋果對蘋果」的比較,即比較不同計劃的基金收費和表現時,應選取同類型的基金。

3. 轉換強積金計劃時,你須注意甚麼?

你可能會基於回報、收費、整合帳戶等考慮,而作出轉換強積金計劃的決定。但作出決定前,要留意以下事項:

  • 轉換計劃需時
    將累算權益轉移至另一個計劃的過程涉及基金買賣,兩家受托人公司均須進行多個步驟。在轉移過程中,一般會出現一段一至兩個星期的投資空檔,計劃成員的累算權益將不會投資於任何基金。在此期間,基金價格可能因市場波動而出現變化,因而令計劃成員有機會「低賣高買」(當然亦可以出現「高賣低買」的利好情況)。
  • 基金的條款限制
    個別基金可能設有條款限制,例如保證基金可能設有鎖定期,如你未能滿足這些條款限制,就不能得到基金保證的回報。在轉換計劃前,你應留意原有計劃的基金會否設有限制,以免造成損失。

4. 你有沒有整合帳戶的需要?

每次轉工,你就會多一個強積金帳戶,你可以選擇把強積金轉移至新僱主為你開立的強積金帳戶,或轉移至你在其他強積金計劃下的個人帳戶,或者把強積金保留在舊公司的計劃中。整合帳戶的好處是方便管理,特別是如你有多個帳戶。

5. 你想不想作額外供款?

如你覺得有需要為退休作額外的儲蓄,其中一個可以考慮的方法是在現有僱主的強積金計劃下作「自願性供款」。