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要購買心頭好而財力不足,借貸可能是一個方便的解決方法,否則便需要靠長時間的儲蓄才能如願。以置業來說,取得按揭貸款可讓你一面,先入住所購置的居所,一面還款。

無論你正在計劃一筆重大開支例如買車、準備結婚、家中需要額外資金應急或者支付教育費用,借貸卻有時未必是最好的方法。

你有借貸能力嗎?

在決定進行借貸前,應首先問問自己以下幾條重要問題,確保你在應付目前的開支或承擔之餘,還有能力償還新債。

  • 借錢的目的是什麼?
    在很多情況下,借錢置業或進修都說得過去,但借錢去旅行或進行其他可有可無的消費,則值得商榷。債務纏身足以造成長期負擔。
  • 借錢是你最好的選擇嗎?
    借錢未必一定是最好的選擇,可能還有其他方法可助你達致目標而毋需借貸。舉例說,你可透過儲蓄代替借貸來實現目標。
  • 你應該借貸多少?
    財政狀況因人而異,但你應避免貸款額高於你能輕鬆還款的能力。在進行借貸前,你應反問自己是否有能力還款,並緊記要計算利息支出。為方便作出借貸決定,你應向貸款機構索取還款時間表和詳細的本金利息分項資料。
  • 借錢有什麼成本?
    你借錢後,需要償還本金(借貸金額)和利息。假如你選擇浮息貸款,那應留意還款額會隨市場利率波動而增減。有些金融機構或會收取其他費用、包括年費及/或手續費、逾期或脫期還款費用、提前還款罰息、註銷費等。

在進行借貸之前,請考慮以下事項:

  • 編製預算表,詳列每月的支出、儲蓄和借貸,然後計算自己的還款能力
  • 預留一筆資金以應不時之需,例如:失業、浮息貸款的還款額上調、緊急開支等
  • 只借取你需要和能輕鬆償還的金額。即使你有資格借取較高金額,亦切勿貿然提高借貸額
  • 比較不同機構的貸款利率,並留意任何額外費用
  • 因應個人需要選擇合適的貸款種類
  • 按時還款以免遭受罰息,並盡快清還債務,以減少所支付的利息總額
  • 如無必要,避免向多個信貸來源借錢,以方便處理還款

你應避免借貸的情況

  • 難以應付日常開支。 假如你連支付基本生活費都有困難,那借錢只會令你陷入債務泥潭。
  • 應付非必要的開支。 假如你能暫時擱置可有可無的開支,直至儲蓄足夠的金錢為止,那你根本連利息開支也可省下。
  • 因無法應付其他債務還款而借貸。假如你已經債務纏身,繼續借錢也許並非最好的解決方法。

過度借貸的風險

過度借貸會令你的債務更加沉重,無法自拔。小心不要過度借貸。因為:

  • 過度借貸會削弱應付其他重要需要的財務能力。 借錢需要支付利息,而用來支付利息的金錢便無法作其他用途,如償還按揭貸款或履行其他責任。
  • 如果你無法如期還款,你的信用評分會被打折扣。 如果逾期還款,你日後的借貸會更加困難。詳細了解你的信用評分和信用評分如何影響你的借貸能力
  • 過度借貸會令利息支出增加。 如果你現已債台高築,那日後申請貸款或會被收取較高的利率。