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從學校投身社會工作後,你可能發現不少同事朋友也買了保險。同時,很多人都可能試過被舊同學或朋友約出來吃飯,原來他們做了保險顧問,希望推介保險產品。

當然,我們可以透過保險顧問了解不同保險產品,從而考慮自己的需要。但是購買保險取決於什麼因素? 應如何考慮?是不是礙於人情,單純因為幫朋友「開單」而隨便購買保險?

如果你對保險有一定認識,將有助你考慮這方面的問題。

未必預見的風險

很多人可能覺得自己年青,身體很好,沒病沒痛,所以不需要買保險,但保險的作用正正是保障一些我們未必預見的風險。

保險能夠為生活中的突發事故及其他風險提供財務保障,例如身故、重病、意外等。購買保險等於將部分財務風險轉移給保險公司。如果沒有投保,你便須自行承擔突發事故涉及的財務問題,如醫療開支。所以在理財計劃中加入保險,對保障自己、家人及個人資產均發揮一定作用。

人壽保險是一種十分普遍的保險產品,目的是在投保人身故後為他的家人(或指定受益人)提供財務保障。當然,除了患病,各種意外也可能導致死亡。所以,一般來說,購買適當的保險,特別對一些經濟上需要支持家庭或有債務負擔的人(例如按揭貸款),是有其好處。

購買保險的4個考慮

1. 評估自己的需要

投保前首先認真考慮購買保險的目的,然後評估一下最切合自己需要的保障及投保金額,而非買「友情單」。

舉例,若是為了自己身故後,家人能獲得一筆現金來維持生計,可以考慮人壽保險。保額方面,可先計算每月開支,包括家庭支出、供養父母等,然後預計支付這些開支的年期,最後算出初步的壽險保額。

香港不少僱主都會為僱員提供團體保險和醫療福利,向你受僱的公司了解有關的保障範圍,再整體考慮你的保險需要。此外,保險需要亦會隨著不同人生階段有所改變,例如結婚或有小孩後可能需要更大的保障額,因此有需要定期檢討自己的保險計劃。

2. 了解不同保險產品

保險種類十分多元化,考慮買保險時,先了解不同種類的保險產品的特性。

了解不同保險產品

3. 選擇適合的保險顧問 貨比三家

在確定你需要的保障後,你可以選擇適合的保險顧問,了解不同產品的作用及保障範圍,及討論那些產品適合你。香港有很多保險公司,我們在選購保險時,應該同時參閱數家保險公司的建議書及有關產品的銷售資料,詳加比較,然後才作出決定。

在投保前,你應向保險顧問清楚了解保單條文及保障範圍。若有任何疑問,可以向其代表的保險公司查詢,以尋找最適合自己的保險方案。

此外,你亦須明白保險合約是投保人與保險公司之間的合約,勿因保險顧問轉職,而結束現有保單,而與其他保險公司另簽新單,否則會招致財務損失及影響受保權益。

4. 評估本身經濟能力

一份包括人壽、儲蓄、意外、醫療、危疾等的綜合保險計劃當然十分周詳,但是保費可能很高。一般而言,保費水平視乎保單的保障金額及範圍而定,通常保障愈高或愈多,所需繳付的保費就愈高。

對於剛踏入職場的年青人,經濟能力較為有限,在考慮保險產品時,必須小心評估自己的經濟能力,平衡收入及支出。別忘記購買保險須支付費用,更可能涉及長期支出。如果是具儲蓄或投資成分的保險,提早退保可能需繳付高昂的手續費,令你儲蓄目標大失預算。

年青人可先考慮基本的保障,視乎需要將來再加入其他保障範圍。個人保險是一項長期的財務承擔,如你中途不能支付保費而退保,可能會損失已繳付的保費,及不能達致保障的目標。