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當你收到貸款推銷電話,告訴你超低利息、手續簡易、貸款額高、30分鐘批核,你會不會因此而心動?

由於銀行及財務機構大力推銷借貸,年青上班族借錢很容易,縱使可能沒有必要,但卻被廣告及推銷吸引,於是沒有考慮清楚便借錢消費,例如購買潮流產品、旅行、享受高消費服務,甚至借錢投資炒股票。

無可否認,貸款有其作用,例如物業按揭貸款有助你置業。但濫借及過度借貸會為個人財務帶來極大風險,而以債養債,後果更會十分嚴重,甚至令人陷入破產危機。

你真的有需要借錢嗎?

在考慮借貸前,應首先問問自己以下3個關鍵問題﹕

  1. 為什麼要借錢?真的有需要嗎?
    借錢要還錢,還要付利息,會增加你的每月支出。如果借錢只是用來買非必要的東西,例如換個新款電話、買Hi-Fi、去旅行等,則要仔細想清楚。例如借$30,000,年息15%,分24個月清還,利息支出達$4,590。如果不借錢的話,便可省下這筆利息支出。
  2. 除借錢外,有其他選擇嗎?
    借錢未必一定是最好的選擇,可能還有其他方法可助你達成目標而不需借貸。舉例說,你如果想去日本旅行,可以提前半年開始計劃定下預算,然後每月出糧後撥出定額作儲蓄,便可以實現願望。
  3. 你有能力還錢嗎?
    在借貸前,你可以做個收支計算表,詳列每月的收入和支出,看看自己是否有能力還款。假如你收入只是僅僅夠支付生活支出,那說明你還款能力十分有限。

不良信貸紀錄影響前途

拖欠貸款或沒有準時還款均會影響你的信貸紀錄,令你日後難以申請按揭貸款或其他有真正需要的貸款。此外,不良信貸紀錄亦會阻礙求職或晉升機會。很多與金錢、利益、執法相關的職位,都有可能要審核求職者的個人信貸紀錄,作為評核的標準,例如紀律部隊、金融監管機構、銀行、會計、律師等。故此,維持良好的信貸紀錄十分重要。

負責任的借貸

我們應該認真考慮什麼是需要的、什麼是想要的,以及在借貸前清楚了解自己的財政狀況、日常開支及實際貸款需要,評估自己的還款能力,以及避免過度借貸。債務纏身足以造成長期負擔,貸款前必須三思而後行。

如果真的需要貸款,可小心考慮以下幾點﹕

  1. 借貸前,應先編製預算表,詳列每月的支出、儲蓄和借貸,然後計算自己的還款能力。
  2. 不要過度借貸,只借你必需的金額。
  3. 只向銀行或信譽良好的財務機構申請貸款。
  4. 避免向多個信貸來源借錢,過度借貸將影響你的信用評分。
  5. 選擇切合自己財政狀況的貸款年期,在能力範圍內盡快清還結欠,切忌拖長還款期,因為貸款年期愈長,實際利息支出愈多。
  6. 比較不同銀行或財務機構的貸款利率、有關費用(例如手續費、逾期還款手續費/利息及提早還款手續費等)及條款及細則才作決定。不同種類的貸款產品有不同的利息計算方法及其他費用,你應使用「實際年利率」比較不同產品的借貸成本。
  7. 小心閱讀財務合約,確保你明白所有條款才簽署。
  8. 借貸後,緊記準時還款,以避免額外的財務費用及支出。
  9. 提高風險防範意識,有些財務或中介公司可能會用各種手法鼓勵市民申請貸款,部份或會涉及高昂利息及費用,令借款人債台高築。如收到貸款推銷電話,懷疑來電者身份虛假,應該報警求助。
  10. 小心保護個人資料,在未核實來電者身份及確定資料用途前,切勿透露個人資料。

使用「實際年利率」比較不同貸款產品

一般而言,利息是借取貸款的主要成本。所以,在決定借貸之前,你應清楚了解貸款機構以什麼方法計算利息。不同種類的貸款產品有不同的利息計算方法,市場上常見的方法包括以月平息或年息計算私人分期貸款、以每日/月複息計算信用卡結欠等。

借取貸款的成本不單只是利息,還可能包括其他費用,例如貸款手續費或年費。所以我們計算借款成本時,需一併考慮利息及其他相關費用。

在香港,受香港金融管理局管轄的認可機構需列明根據銀行業組織*發出的有關指引中所列載的方法計算的「實際年利率」。「實際年利率」是一個把貸款利息加上各種費用轉化而成的參考年利率,反映實際的借貸成本。認可機構須採用相同的準則和假設條件,按一致的基準計算「實際年利率」,有助消費者比較不同的貸款產品。

*香港銀行公會及存款公司公會