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香港樓價高企,一個細單位的首期動輒也要超過百萬元。對剛入職場的年青人來說,又要生活,又要還學生貸款,即使死慳死抵,也可能要十多二十年才儲到首期。上車?真是談何容易。

機會留給有準備的人

不過年青人最大的本錢是青春及時間,只要努力工作,裝備自己,透過晉升增加收入,加上有目標有計劃地去儲蓄,配合適當的投資策略,便有機會達成置業目標。此外,樓市有升跌循環,當樓市轉勢,置業的門檻便會隨之下降,但首要條件儲蓄一筆錢作為買樓首期。

需要儲蓄多少首期?

銀行的樓宇按揭成數根據金管局指引釐定,現時700萬元以下自用住宅物業按揭成數為6成,餘下4成為首期。例如樓價400萬,首期便是160萬,餘下240萬為按揭貸款。

如果通過按揭保險計劃申請更高成數的按揭貸款的話,可能只需要幾十萬首期便可以上車。使用按揭保險雖可減輕首期負擔,但要繳付保費。你可以使用香港按揭證券有限公司的按揭計算機計算按揭貸款金額、還款期數及金額、及所需的按揭保費。

為確保按揭申請人有足夠的還款能力,銀行批出按揭貸款前,首先會計算申請人的「供款與入息比率」及進行「壓力測試」。一般而言,每月按揭供款不可超過申請人入息的50%。而「壓力測試」則計算若按揭利息上升(例如上升3%),每月供款增加,申請人是否仍然可以應付按揭供款。

樓宇按揭是一項長期的財務承擔(供款期長達20-30年),按揭成數愈高(即借款愈多),之後的每月供款額亦會愈高。所以選用高成數按揭計劃必須小心衡量自己的供款能力,尤其是息口上升可能會大幅增加每月供款負擔。另外,手上應有一筆現金應急,萬一失業、患病時失去收入,也可繼續供款。

如何開始?

樓價貴買樓難是毋容置疑的,但不代表年青人沒有機會罝業。實現夢想最重要是決心及毅力,立即行動,開始你的儲蓄大計﹕

  1. 檢討個人財務狀況﹕如果有欠債,例如信用卡欠款,應盡快清還。
  2. 訂立切實可行的儲蓄目標﹕使用儲蓄目標計算機計算每月需要儲蓄多少錢。
  3. 制定預算﹕使用個人收支計算機管理開支及儲蓄。
  4. 減少開支﹕使用削減開支計算機訂立消費先後次序,減少不必要支出。

學習理財及投資,讓儲蓄增值。留意樓市發展及變化,了解按揭及置業相關知識,為買樓作好準備。