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「結婚、置業、生仔」似乎是組織家庭必經的三部曲,然而買樓是否必需?財政上來說,如未有能力買樓,租樓又如何?兩種方式都有哪些好處,有什麼風險呢? 在開支預算方面,又有甚麼需要注意?

 買樓租樓
好處
  • 由於物業是自己全權擁有,可作長遠規劃,按家庭需要,例如因家中添了孩子而進行較大的裝修改動,如改動間隔。
  • 年青時買樓,待退休時已供完按揭貸款,老年便有安居之所,也可運用逆按揭(又稱「安老按揭」)形式轉換成年金入息。
  • 物業成為家庭資產一部份,可傳承至家人或後代。
  • 若以買樓作為投資,有機會獲得出租單位的租金回報或因物業價值上升而賺錢。
  • 對財政能力要求相對較低,一般只須向業主預繳兩個月租金按金及一個月租金作上期。
  • 租期具彈性,在租約規定的「死約」(即雙方於特定年期內不能終止租約)過後,一般只須一個月通知即可終止租約,故有較大彈性按本身財政狀况或其他情况搬遷居所。
  • 固定家電(如冷氣機)、維修、差餉、管理費等支出一般由業主負擔,省卻開支及煩惱。
風險
  • 以銀行按揭貸款形式買樓,除須繳付金額龐大的首期外,其後更須承擔最高達三十年的每月還款 (即須每月供樓),為家庭財政構成長期壓力
  • 供款數額或年期會受市場息率影響,按揭利息多以浮動利率計算,如美國加息,香港息率也可能上升,按揭利率亦會跟隨,須面對利率風險。
  • 物業價格會受經濟大環境影響,如樓價下跌,按揭貸款將可能超過資產本身價值,就算轉賣物業,亦無法還清貸款,成為所謂「負資產」。
  • 開支較為繁雜,亦須承擔保養維修等突如其來的額外開支。
  • 租金水平受市場環境影響。
  • 如樓市上升,「死約」過後業主可能加租或中止租約,到時租客須付更高的租金或另覓居所。而搬遷亦須一筆額外支出。
  • 擺設裝修相對欠缺彈性,小至在牆上鑽洞等工程亦可能要得到業主允許。
  • 租金支出並無任何投資或儲蓄價值,不少人更將之視作「幫人供樓」。

 

置業小貼士

  • 計算買樓預算時,應計算你和伴侶的全年總收入及開支,及工作的穩定性,再根據大家的情况決定負擔能力,以及可以申請多少按揭貸款。
  • 申請貸款前,應多比較幾家貸款機構,從中物色合適的按揭計劃。如果是首次置業,可申請高達90%按揭,欲了解更多,請查閱香港按揭證券有限公司網站有關按揭保險計劃的詳情。並可向稅務局或地產代理查詢物業買賣印花稅的最新收費。
  • 買樓選區以至裝修時應作較長遠計劃,多方面考慮家庭需要,包括生兒育女、聘請家傭、未來子女教育等。

租樓小貼士

  • 租金不應成為家庭的重擔,一般來說,如果超過家庭收入的三成,便可能會影響其他生活開支,及為日後的人生大計進行儲蓄。你可先用個人收支計算機制定預算,才决定可負擔的租金水平,以選擇適合的居所。
  • 留意你與業主訂立的租約條款,特別是有關租期、差餉及管理費由哪方支付、保養維修等細節。
  • 交收物業時應檢查清楚,在遷入前讓業主辦妥一切維修,免卻爭拗。