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管理家庭的財務過程雖然繁瑣,但穩健的財政對家庭幸福至為重要!你和你的另一半可共同分擔長遠規劃及日常管理的工作,經過商討,有共識地實行。當遇到無可避免要借貸時,也共同承擔。

先想清楚為何借錢

  • 用於應急、或必要情況?
  • 借錢購物、娛樂、旅行?

有好的理財規劃,可避免過量借貸。因此,家庭的理財,越早打算越好,積極與你的另一半討論財務問題及目標,以免突如其來的決定,最終要借錢解決。

家庭長遠規劃 從開支預算做起

交稅、生兒育女、置業、子女的教育費、兩個家庭各自的經濟負擔等等,這些均需長遠規劃。若想以借貸取得額外資金,你應先做以下步驟:

  • 與你的伴侶討論
  • 衡量二人各自的經濟狀況
  • 是否有信用卡欠款、個人貸款等
  • 做一個家庭的開支預算表,詳列每月的收入、支出、儲蓄和借貸
  • 然後計算你們的還款能力,例如計算利息支出佔家庭每月收入的比重是否過高

買樓可讓物業成為家庭資產的一部份,可傳承至家人或後代,老年也有安居之所。因此,為置業而需要貸款是家庭的重要財務决定。申請按揭貸款,等於是以購入的單位作抵押,借錢來支付樓價。因此,如果你未能準時償還按揭貸款,你的單位便有可能被收回。而每月供款是家庭的最大財務負擔,根據香港金融管理局的研究資料,2015年10月本港「平均供款與入息比率」為35%,若再加上其他借貸還款,家庭負擔實在不輕。

慎選借貸 量力而為

除按揭貸款外,貸款辦法五花八門,信用卡、私人貸款,以至稅務貸款等,你日常可能也會被銀行及財務公司林林總總的推銷貸款廣告所吸引,覺得現在借錢十分方便快捷。只要有穩定職業、或有樓在手,便能輕易獲得銀行預先批核信貸額,或財務公司提供無需抵押的貸款或二按貸款,可能是助你實現夢想或解决財困的捷徑。

但任何貸款都有不同的條款和利率計算方式,例如不同的按揭貸款的利率(定息和浮息)、私人貸款或稅務貸款的手續費、經所謂「財務中介人」更須小心會否墜入貸款陷阱,總之要了解清楚才借!

最大前題是慎重考慮你是否真正需要貸款,有否足夠還款能力,勿讓借貸成家庭重擔。

此外抵押物業前,你須認清貸款公司及中介人,以及貸款推銷廣告背後的底蘊