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「理財顧問」、「投資顧問」和「理財策劃經理」等都是金融中介人(包括證監會持牌人、強積金中介人及保險中介人)常用的職銜。你是否知道這些職銜有何分別?你的中介人是否具備相關資格為你提供所需的服務?對於那些聲稱可提供一站式服務的中介人,你須要留意什麼呢?

以下要點可助你揀選符合自己理財需要的中介人。

1. 查核中介人是否持有合適牌照或註冊資格以提供相關服務

在香港,金融中介人受不同的監管機構規管其所提供的不同金融産品和服務。

產品 受規管活動及監管機構 網上紀錄冊
證券及期貨
例如股票、期貨、權證、基金、債券及結構性投資產品
銷售證券或期貨及/或就此提供意見的中介人,必須持有證券及期貨事務監察委員會(證監會)發出的相關牌照或註冊資格。

香港金融管理局(金管局)是銀行的投資服務及其職員的前線監管機構。只有在「金管局認可機構證券業務員工紀錄冊」上有登記的銀行職員才可以就證券或期貨合約提供意見或進行交易。
保險產品
例如傳統人壽保險、一般保險及
投資相連壽險計劃
銷售保險產品或就其提供意見的中介人是受保險中介人的自律規管制度規管。保險業監管局聯同代表業內不同界別的自律規管機構,負責監管及監察保險中介人。

金管局是銀行保險中介業務的前線監管機構,負責監督銀行及其職員遵從相關的營運守則。
強積金產品 銷售強積金產品或就其提供意見的中介人受強制性公積金計劃條例規管。他們必須向積金局註冊成為強積金中介人,才能從事強積金銷售及推銷活動。

金管局、保險業監管局以及證監會則擔任前線監督的角色,分別負責監察及規管銀行業、保險業及證券業的強積金中介人。
強積金中介人紀錄冊

沒有任何一個單一牌照或註冊資格可以讓中介人提供/銷售所有類別的金融服務和產品。例如若你的保險中介人向你銷售基金或提供有關基金的意見,你便應查核對方是否持有證監會發出的相關牌照。

2. 向中介人提問

經驗豐富及擁有適當資歷的專業中介人可以幫助客戶妥善理財。在選擇金融中介人或理財顧問時,除了查核對方是否持有提供相關服務的牌照或註冊資格外,你可以向中介人提出以下問題,以衡量其建議是否符合你的需要:

  • 中介人會採用什麼方式為客戶進行理財或投資規劃?
  • 中介人對所推介的產品有何經驗及資歷?
  • 是否提供售後服務?
  • 有關服務/產品如何收費? 收費多少?
  • 透過銷售所推介的產品,中介人將獲得多少佣金?佣金是由產品供應商還是由客戶支付?

部分中介人可能持有專業資格,例如CFPCM認可財務策劃師是財務策劃師的國際專業資格認證。要獲授權使用此稱號,財務策劃師必須通過相關考試,並符合教育程度、行業經驗及操守要求,以及持續專業發展的規定。無論中介人是否持有專業資格,他們都必須持有合適的牌照或註冊資格,才可以提供相關的服務。

3. 了解中介人透過銷售產品所獲得的利益

銷售產品的中介人雖然未必會直接向你收取服務費用,但他們會透過銷售產品獲得利益。

按證監會的規定,銷售投資產品的中介人須披露透過銷售產品而從產品發行商獲得的利益。

投資相連壽險方面,根據保險業監管局的最新要求,銷售投資相連壽險的中介人須向客戶披露(一)以100元保費計算,中介人平均所獲得的酬勞;及(二)客戶有權查詢中介人酬勞的資料。

了解中介人所獲得的利益可助你評估有關因素會否影響中介人向你提供的產品建議。

4. 中介人需具備產品知識

在推介任何產品前,中介人必須對該產品有全面透徹的了解,當中包括其性質及風險。就投資產品而言,中介人應按照你的投資目標、年期、經驗、財務狀況及風險承受能力等因素建議合適的產品。如果是保險的話,中介人須考慮有關產品是否符合你的需要和財務狀況等。

確保中介人清楚地向你解釋產品特色及風險,以及提供相關的資料(例如銷售文件、產品資料概要及其他相關文件),讓你考慮及作出合適的決定。此外,購買產品的相關費用及收費是重要考慮因素之一。緊記向中介人查詢所有收費詳情,包括前期費用、持續收費及贖回或停止計劃的費用(如有)。

5. 了解中介公司的業務範圍及持牌狀況

除了中介人的資料外,你亦須了解他們所代表公司的業務範圍及持牌狀況。你可以做一些資料搜集,例如透過證監會持牌人及註冊機構紀錄冊(如果與證券或期貨相關)或該中介公司網站,了解該公司的相關資料。

有些人可能誤以為持有證監會證券交易牌照(即1號牌照)的股票經紀行便等同於香港聯合交易所參與者或交易權持有人,但其實這兩者並不等同。此外,有些牌照可能附帶條件以規限業務範圍,例如有些牌照規限經紀行只可作為介紹代理人及不得持有客戶資產。你可查看中介公司的牌照條件,以了解其持牌業務範圍。

如欲了解公司是否聯交所參與者,你可瀏覽香港交易及結算所有限公司網站。如果有關經紀行並非聯交所參與者,你可向該公司查詢買賣交易指令是經由那家聯交所參與者執行。