逆按借錢,有生之年不用還

「借錢梗要還」是現時貸款廣告會見到的一句忠告。「有借有還上等人」亦是我們從小已聽過的一個道理。還錢是借錢後的一件份內事。然則,近年那些有生之年不用還錢的逆按揭計劃,是甚麼一回事?

像錢爺爺我一樣的退休人士,可能有需要認識逆按揭計劃。那是一種抵押貸款安排,現時香港按揭證券公司(按證公司)推行的逆按揭計劃,分別有可讓合資格老友記用物業和已供滿的壽險保單做抵押品的「安老按揭計劃」及「保單逆按計劃」,進行借貸,而借款人可以選擇在一個固定年期或終身領取每月年金收入,達到自製長糧的效果。

計劃一般不用借款人在生前還錢,原意是想他們借得安心,安享晚年。之不過,始終「借錢梗要還」,貸款機構會在借款人身後啟動還錢程序,用抵押品,即已抵押的物業,或壽險保單的身故賠償金額來還錢。之後,借款人生前的欠款就會一筆勾銷,不用擔心會有「前人借錢,後人還錢」的問題。萬一日後樓市出現大調整,令物業變成「負資產」,又或者因為借款人很長壽,令累積貸款總結欠超出當時物業價值或壽險保單的身故賠償額,老友記亦不用擔心,因為按證公司會承擔相關資不抵債的款項。然而,物業和保單身故賠償是不少人希望留給後人的心意,用來抵押換取貸款後,就可能不能如願。

當然,參與計劃的老友記可以選擇在生前還清欠款,將心意保留給後人。這樣的話,他們就需要了解可選擇的利息計劃。按證公司為逆按揭計劃提供定息和浮息的選擇,簡單來說,選定息計劃的話,會較選浮息計劃,可以借多少少,亦即是說日後還錢也要還多少少。假使有意在生前還錢,就要好好考慮選定息,還是浮息。假使不打算在生前還錢,或以「借盡」為目標,可能定息計劃會較合適。

作者簡介

錢爺爺

我今年70歲,正所謂 「活到老 學到老」,已經退休的我除了會多留意電視及電台節目努力增進理財知識以保護退休老本,亦好好計劃開支讓積蓄增值,好讓我與錢嫲嫲有閒錢可以去去旅行。針對老友記的騙案愈來愈多,所以我會小心提防,並會跟其他 「老友記」互通消息及見解。