保险基本知识

保险

保险须知

保险不单带来一份安心,并能够为生活中的突发事故及其他风险提供一些财务保障。投保的原因可以有很多,包括希望在你身故或失去赚钱能力后为家人提供保障,或在遇到盗窃或灾害时,为你的住所、坐驾或其他资产提供保障。

 

保险原理

保险的作用是管理风险。你投保后,等于将部分财务风险转移给保险公司。如果没有投保,你便须自行承担财务风险。在你的财务计划中加入保险安排,对于保障自己、家人及个人资产,以至防范各种风险均非常重要。

你购买保险后,便会成为投保人,也可能是受保人。你向保险公司支付一笔称为「保费」的金额,作为你要求保险公司为你承担风险的代价。若你遇到属于承包范围的事故,你便可以提出索偿。

你可按照以下主要步骤,考虑个人的保险需要:

  • 确定你需要的保障,并货比三家,选择符合需要的保单。
  • 申请购买保险并确保你明白保单条款及承保范围。 了解投保的注意事项。
  • 支付保费。视乎保单类别而定,保费可以按年、按月或一次过支付。
  • 提出索偿– 不要犹豫,在有需要索偿时尽快通知保险公司。

保险种类

保险大致上可分为两类:人寿保险及一般保险。人寿保险会在受保人身故后向受益人一次过支付一笔款项。寿险亦可包括其他一些元素,例如储蓄成分。至于一般保险,则提供除身故以外的损失保障,例如事故导致的人身伤害或资产受损。

 

确定你需要的保障

你需要的保障额将取决于你的个人情况。购买保险须支付费用,因此一份有足够保额的保单便已符合需要。

然而,要多大的保额才算是足够呢?你必须根据你希望投保的事项作出决定。对于一般保险,你须考虑投保资产的价值、资产损毁令你蒙受的财务损失,以及该项资产的重置成本等。

你也应该考虑发生损失或损害的可能性,以及为了降低该等风险所采取的措施(如有)。举例说,如果你打算为汽车投保,你便需要考虑泊车地点、用车次数,以及车内安装的安全装置等因素。

就人寿保险而言,你须考虑万一你不幸身故或伤病而失去工作能力时,你所需供养的家人以及个人收入。若你需要供养子女或父母,那相对单身且没有家庭负担的人士来说,你所需要的寿险保障将会较大。你还须考虑你应偿还的债务,例如个人贷款或按揭。

在购买保险之前,先问自己以下问题:

  • 你希望为谁或哪些资产提供保障?
  • 你希望就哪些风险投保?
  • 出现风险的可能性有多大,你可以纾缓这些风险吗?
  • 如果出现风险,你和家人会发生什么情况,你会蒙受多大的经济损失?
  • 保单费用是多少?
  • 就若干年期较长的保单而言,你可以负担多少保费?
 

考虑可保权益及赔偿

当你与受保事项(例如个人或资产)存在法律认可的关系,便是拥有可保权益,包括四肢、牙齿等身体部位,甚至是声音。如果没有可保权益,保险保障将难以确立,在法律上,协议便属无效。

可保权益的一个常见例子是物业拥有权。其他例子也有许多,例如雇用员工的雇主或资产的托管人等。

有时候,投保人可能会在保单生效期内终止与受保项目的关系。倘发生这种情况,可保权益将告终止,保障亦将自动结束。常见例子是汽车过户或物业转让。若出现这种转变,投保人应尽快通知保险公司。

赔偿是指保险公司为补偿你的损失而向你支付的款额。然而,这款项不会超过你的经济损失,而只足够令你回复与你蒙受损失时相同的财务状况。

至于财物保险方面,假如投保项目在损失时已经贬值,则保险公司只会按照已折旧的价值,即所谓「损失价值赔偿原则」作出赔偿。另一种计算赔偿金额的方法,是按「重建价值赔偿原则」赔偿,就是以投保项目损失时的重置价值作为赔偿金额,不需要折旧。