人寿保险

人寿保险
人寿保额计算机

人寿保险的目的,是在你身故后为你的家人或受供养人提供财务保障。寿险可提供一次性或定期赔偿。倘若你是家中的经济支柱,你应该考虑购买人寿保险的需要。若你身故后还有债务(例如按揭贷款)必须偿还,则人寿保险也是一个不可或缺的安排。

常见保单种类

香港常见的寿险保单包括:

  • 定期寿险: 倘若你在固定期间(即保单的保障期)内身故,则保险公司会支付一次性赔偿;
  • 终身寿险: 这类保单于你在世期间提供现金价值及非保证红利 (通常逐年增长)。在你身故后,你的保单受益人会得到一次性的身故赔偿。如果你太早取消保单,保单的现金价值及红利或少于你已付出的保费。
  • 储蓄寿险:这类保单在保单期内提供现金价值及非保证红利(通常逐年增长) (注: 有些储蓄寿险保单提供保证红利)。你将在保单到期日得到保单所提供的一次性款项;但如你在保单到期前身故,保单则会提供身故赔偿。如果你太早取消保单,保单的现金价值及红利或少于你已付出的保费。

部分人寿保单可能包括其他种类的保障,例如:

  • 危疾保险:若你患上保单所承保的危疾,你可获付一次性赔偿。此项保险亦可与你的人寿保险分开购买;
  • 残疾保险:若你因为意外事故而导致永久伤残,则可获得一次性赔偿;
  • 收入替代保险:若你因为伤病而失去工作能力,则可按薪金的某个百分比获得赔偿,以替代你的收入。

养老保险或终身寿险等人寿保险含有储蓄成分。若人寿保险具有投资特点且其保单价值与相关基金的表现挂鈎,则亦被称为投资相连寿险计划(ILAS)。

了解保费

保险公司参考多项因素来计算人寿保险的保费,例如:

  • 你的个人背景(例如年龄、健康状况等)
  • 你的习惯(例如吸烟、爱好极限运动等)
  • 你选择的保单种类
  • 你希望获得的保额

你可降低寿险的保费,但这通常意味着必须相应更改保单。若你放弃若干保障(例如危疾或收入替代保险),便可降低保费,这和缩短保单有效期的情况一样。然而,你应该评估你对受益人的财务承担。

你应经常根据本身的负担能力来考虑所须支付的保险费用,尤其是长期支付的费用。

提供准确资料

保险讲求诚信原则。你必须在申请投保或续保时告知保险公司所有必要资料,例如你当前的健康状况及职业。若你提供的资料不尽不实,保单可能变成无效。

细阅保单细则

在购买保险之前,你必须细阅保单细则,以确切掌握保单的内容。你须知道保险的承保及不保项目。如果你有不明白的地方,应谘询你的保险公司或保险中介人。

注意冷静期

在决定购买任何保单之前,仔细考虑你对人寿保险的需要。你主要的投保目标是否为了在你身故后保障家人的生活?或你是否已经准备作出长期的承担?

根据规定,新人寿保单设有冷静期,以便投保人审视其长期保单的条款及细则。冷静期由保险公司向你或你的代表送达寿险保单或发出通知(以较早者为准)起开始计算,为期21天。

若你改变主意并希望取消保单,你可以在冷静期内向保险公司发出书面通知,要求退还全数保费(在适用情况下须对保费作出市值调整)。