当你收到贷款推销电话,告诉你超低利息、手续简易、贷款额高、30分钟批核,你会不会因此而心动?

由于银行及财务机构大力推销借贷,年青上班族借钱很容易,纵使可能没有必要,但却被广告及推销吸引,于是没有考虑清楚便借钱消费,例如购买潮流产品、旅行、享受高消费服务,甚至借钱投资炒股票。

无可否认,贷款有其作用,例如物业按揭贷款有助你置业。但滥借及过度借贷会为个人财务带来极大风险,而以债养债,后果更会十分严重,甚至令人陷入破产危机。

你真的有需要借钱吗?

在考虑借贷前,应首先问问自己以下3个关键问题:

  1. 为什么要借钱?真的有需要吗?
    借钱要还钱,还要付利息,会增加你的每月支出。如果借钱只是用来买非必要的东西,例如换个新款电话、买Hi-Fi、去旅行等,则要仔细想清楚。例如借$30,000,年息15%,分24个月清还,利息支出达$4,590。如果不借钱的话,便可省下这笔利息支出。
  2. 除借钱外,有其他选择吗?
    借钱未必一定是最好的选择,可能还有其他方法可助你达成目标而不需借贷。举例说,你如果想去日本旅行,可以提前半年开始计划定下预算,然后每月出粮后拨出定额作储蓄,便可以实现愿望。
  3. 你有能力还钱吗?
    在借贷前,你可以做个收支计算表,详列每月的收入和支出,看看自己是否有能力还款。假如你收入只是仅仅够支付生活支出,那说明你还款能力十分有限。

不良信贷纪录影响前途

拖欠贷款或没有准时还款均会影响你的信贷纪录,令你日后难以申请按揭贷款或其他有真正需要的贷款。此外,不良信贷纪录亦会阻碍求职或晋升机会。很多与金钱、利益、执法相关的职位,都有可能要审核求职者的个人信贷纪录,作为评核的标准,例如纪律部队、金融监管机构、银行、会计、律师等。故此,维持良好的信贷纪录十分重要。

负责任的借贷

我们应该认真考虑什么是需要的、什么是想要的,以及在借贷前清楚了解自己的财政状况、日常开支及实际贷款需要,评估自己的还款能力,以及避免过度借贷。债务缠身足以造成长期负担,贷款前必须三思而后行。

如果真的需要贷款,可小心考虑以下几点:

  1. 借贷前,应先编制预算表,详列每月的支出、储蓄和借贷,然后计算自己的还款能力。
  2. 不要过度借贷,只借你必需的金额。
  3. 只向银行或信誉良好的财务机构申请贷款。
  4. 避免向多个信贷来源借钱,过度借贷将影响你的信用评分。
  5. 选择切合自己财政状况的贷款年期,在能力范围内尽快清还结欠,切忌拖长还款期,因为贷款年期愈长,实际利息支出愈多。
  6. 比较不同银行或财务机构的贷款利率、有关费用(例如手续费、逾期还款手续费/利息及提早还款手续费等)及条款及细则才作决定。不同种类的贷款产品有不同的利息计算方法及其他费用,你应使用「实际年利率」比较不同产品的借贷成本。
  7. 小心阅读财务合约,确保你明白所有条款才签署。
  8. 借贷后,紧记准时还款,以避免额外的财务费用及支出。
  9. 提高风险防范意识,有些财务或中介公司可能会用各种手法鼓励市民申请贷款,部份或会涉及高昂利息及费用,令借款人债台高筑。如收到贷款推销电话,怀疑来电者身份虚假,应该报警求助。
  10. 小心保护个人资料,在未核实来电者身份及确定资料用途前,切勿透露个人资料。

使用「实际年利率」比较不同贷款产品

一般而言,利息是借取贷款的主要成本。所以,在决定借贷之前,你应清楚了解贷款机构以什么方法计算利息。不同种类的贷款产品有不同的利息计算方法,市场上常见的方法包括以月平息或年息计算私人分期贷款、以每日/月复息计算信用卡结欠等。

借取贷款的成本不单只是利息,还可能包括其他费用,例如贷款手续费或年费。所以我们计算借款成本时,需一并考虑利息及其他相关费用。

在香港,受香港金融管理局管辖的认可机构需列明根据银行业组织*发出的有关指引中所列载的方法计算的「实际年利率」。「实际年利率」是一个把贷款利息加上各种费用转化而成的参考年利率,反映实际的借贷成本。认可机构须采用相同的准则和假设条件,按一致的基准计算「实际年利率」,有助消费者比较不同的贷款产品。

*香港银行公会及存款公司公会