借贷勿成家庭重担

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管理家庭的财务过程虽然繁琐,但稳健的财政对家庭幸福至为重要!你和你的另一半可共同分担长远规划及日常管理的工作,经过商讨,有共识地实行。当遇到无可避免要借贷时,也共同承担。

先想清楚为何借钱

  • 用于应急、或必要情况?
  • 借钱购物、娱乐、旅行?

有好的理财规划,可避免过量借贷。因此,家庭的理财,越早打算越好,积极与你的另一半讨论财务问题及目标,以免突如其来的决定,最终要借钱解决。

家庭长远规划 从开支预算做起

交税、生儿育女、置业、子女的教育费、两个家庭各自的经济负担等等,这些均需长远规划。若想以借贷取得额外资金,你应先做以下步骤:

  • 与你的伴侣讨论
  • 衡量二人各自的经济状况
  • 是否有信用卡欠款、个人贷款等
  • 做一个家庭的开支预算表,详列每月的收入、支出、储蓄和借贷
  • 然后计算你们的还款能力,例如计算利息支出占家庭每月收入的比重是否过高

买楼可让物业成为家庭资产的一部份,可传承至家人或后代,老年也有安居之所。因此,为置业而需要贷款是家庭的重要财务决定。申请按揭贷款,等于是以购入的单位作抵押,借钱来支付楼价。因此,如果你未能准时偿还按揭贷款,你的单位便有可能被收回。而每月供款是家庭的最大财务负担,根据香港金融管理局的研究资料,2015年10月本港「平均供款与入息比率」为35%,若再加上其他借贷还款,家庭负担实在不轻。

慎选借贷 量力而为

除按揭贷款外,贷款办法五花八门,信用卡、私人贷款,以至税务贷款等,你日常可能也会被银行及财务公司林林总总的推销贷款广告所吸引,觉得现在借钱十分方便快捷。只要有稳定职业、或有楼在手,便能轻易获得银行预先批核信贷额,或财务公司提供无需抵押的贷款或二按贷款,可能是助你实现梦想或解决财困的捷径。

但任何贷款都有不同的条款和利率计算方式,例如不同的按揭贷款的利率(定息和浮息)、私人贷款或税务贷款的手续费、经所谓「财务中介人」更须小心会否坠入贷款陷阱,总之要了解清楚才借!

最大前题是慎重考虑你是否真正需要贷款,有否足够还款能力,勿让借贷成家庭重担。

此外抵押物业前,你须认清贷款公司及中介人,以及贷款推销广告背后的底蕴