贷款真的「又平又方便」?

财务公司为你提供利息特低、随手可得的贷款?似乎美好得难以置信吧。以下指引助你避免堕入常见借贷陷阱,洞悉借贷的真正成本!

很多香港金融机构经常宣传可提供快速、简易和利息特低的贷款,然而一旦选择错误的贷款,你可能要支付高于预期的成本和费用。活用我们在负责任的借贷中提及的贴士,找出借贷时真正支付的成本!

借贷前停一停,想一想
仔细考虑你借贷的原因,并只在确保可以还款的情况下,才进行借贷。借贷不应多于所需的款项,你亦要确保在决定借贷前已详细了解所有其他选择。

利息知多点
借贷涉及数项主要成本。毋庸置疑,贷款大部分费用来自利息支出,而利息可分为不同类型,如年息、平息、浮动利率、固定利率等。借贷利率是一项重要指标,让你预计每月还款额。通过比较不同利息类型和利息水平,你可以找出最适合你的贷款。参阅信贷基本知识,以了解更多有关资料。

留意隐藏收费
不要只着眼贷款的最低利率作决定,因为银行和金融机构大多会收取额外费用,令贷款的整体成本上升。常见费用包括处理贷款的手续费、提早清还贷款的提前还款手续费、逾期还款的逾期还款费,以及提交申请后取消贷款的注销费。

要知道贷款整体成本,方法之一是找出银行的实际年利率(Annualised Percentage Rate,简称APR)。实际年利率是根据银行业公会(香港银行公会及存款公司公会)发出的有关指引中所列载的方法计算,以反映实际的贷款成本,当中已计入贷款涉及的有关利息、费用及收费(但不包括逾期还款手续费/利息及提早偿还手续费等费用)。「实际年利率」是把贷款利息加上各种费用而转化成的一个参考年利率,让消费者可以比较不同的贷款产品的借贷成本。一般来说,实际年利率愈低,贷款愈划算。

及早清还贷款
决定贷款整体成本的其他因素包括贷款金额、年期,以及还款的频率。整体来说,还款期愈长,贷款成本愈高。选择较长的还款期,可令每月还款额降低,但你需要支付整体较高的还款额。

你应该订下目标及早清还贷款,同时确保还款额是在能力范围之内,不会带来沉重负担。贷款债务或会构成压力,但如果你清楚了解贷款细节,并以负责任的方式借贷,便能享受贷款带来的好处!