贷款前需考虑的5个问题

债务及借贷
理财

愈来愈多贷款广告及电话推销标榜低息和手续简便,并鼓励借钱消费或享受生活。其实,借贷不是一个简单的决定。申请贷款前,必须慎重地考虑借贷的目的,以及自己有没有能力还款。贷款不一定是坏事,有时候贷款对我们很有帮助,例如透过贷款完成学业或帮助置业等。但要借得其所,我们应考虑以下5个问题:

1. 你真的有需要借钱吗?

借钱要还钱,还要支付利息。如果不借钱,这些支出可用作储蓄或其他消费。如果借钱只是用来买非必要的东西,例如换个新款电话、去旅行等,则要仔细想清楚。例如借$30,000,年息15%,分24个月清还,利息支出高达$4,590。如果不借钱的话,便可省下这笔支出。

很多时候,借钱未必一定是最好的选择,可能还有其他方法可助你达成目标而不需借贷。举例说,你如果想去旅行,可以提前半年开始计划定下预算,然后每月出粮后拨出定额作储蓄,便可以实现愿望。

2. 你有能力还钱吗?

在借贷前,你可以做个收支计算表,详列每月的收入和支出,看看自己是否有能力还款。假如你收入只是仅仅够支付生活支出,那说明你还款能力十分有限。

就算有还款能力,也不要过度借贷。如果需要贷款,只借你必需的金额。选择切合自己财政状况的贷款年期,在能力范围内尽快清还结欠,切忌拖长还款期,因为贷款年期愈长,实际利息支出愈多。

3. 你打算贷款的机构是否诚信可靠?

你可能收过一些贷款推销电话,声称可以帮你取得低息贷款,或者表明贷款申请服务「不成功,不收费」,这些可能是问题财务中介公司行骗的手法。

切勿轻信来电者身份,若来电者声称是代表或来自某家银行、财务公司甚至政府部门等,应联络有关机构核实其真确性。银行或按揭公司职员绝不会要求顾客向另一财务公司贷款以清还原有借款。切勿把金钱交予财务中介。

如真的有贷款需要,应找银行或信誉良好的财务机构,并比较贷款成本及条款。

4. 贷款的「实际年利率」是多少?

不同种类的贷款产品有不同的利息计算方法,市场上常见的方法包括以月平息或年息计算私人分期贷款、以每日/月复息计算信用卡结欠等。除了利息外,贷款还包括其他费用,例如手续费或年费。所以计算借贷成本时,需一并考虑利息及其他相关费用。

在香港,受香港金融管理局管辖的认可机构需列明根据银行业组织发出的有关指引中所列载的方法计算的「实际年利率」。「实际年利率」是一个把贷款利息加上各种费用转化而成的参考年利率,反映实际的借贷成本。消费者应使用「实际年利率」比较不同产品的借贷成本。

5. 拖欠贷款或没有准时还款有什么后果?

除了要缴付额外利息及/或手续费,拖欠贷款或没有准时还款均会影响你的信贷纪录,令你日后难以申请按揭贷款或其他有真正需要的贷款。不良信贷纪录亦可能会阻碍某些在行业求职或晋升机会,例如纪律部队、金融监管机构、银行等。

此外,滥借及过度借贷会为个人财务带来极大风险,及为贷款人及其家人带来很大困扰。习惯性借钱,以债养债,可能令债务失控,后果十分严重。社会上有不少关于欠债而引致破产,甚至家庭悲剧的例子,所以我们进行贷款前,必须三思而后行。