5个贴士帮你改善信贷评分

信贷评级或纪录
理财

你是否知道当你申请信用卡或贷款(例如楼宇按揭、私人贷款、税务贷款等)时,银行或财务机构均会先查阅你的信贷报告及信贷评分?信贷机构会根据这些资料评核借贷风险,决定是否批出贷款、以及厘定贷款年期及利息。另外,部分雇主亦会参考求职者的信贷报告,以评核求职者是否可靠及有责任心。特别是监管、执法、金融、或其他需处理大量金钱的行业,雇主会先征求求职者同意,再审核其信贷报告,之后才确认取录。

由此可见,良好的信贷纪录十分重要。以下我们请教消费者信贷资料服务机构的专家,以了解更多有关信贷报告的资讯及如何改善自己的信贷评分。

环联香港个人客户业务总监罗瑞先生

环联香港个人客户业务总监罗瑞先生

问: 甚么是信贷报告?

罗瑞: 信贷报告是一份财务档案,列有个人于金融机构的各项信贷活动纪录,让消费者掌握自己的信贷状况,同时协助贷款机构如银行或财务公司在处理信贷申请时,评估客户的信贷风险。信贷报告内的资料包括:

  1. 消费者基本个人资料,例如姓名、地址、电话等;
  2. 信贷帐户资料,如提供信贷或贷款的机构之名称、信贷额度、贷款额和还款纪录;
  3. 公众纪录,如债务追讨、破产及清盘诉讼相关的资料;
  4. 过去两年查询信贷的纪录;以及
  5. 信贷评分。

问: 信贷评分对我有什么影响?

罗瑞: 信贷评分对我们日常生活中不少重要的决策都有影响。良好的评分可以帮助你申请信贷时争取更优惠利率。相反,若是评分差的话,银行及金融机构可能收取较高利息甚至拒绝贷款申请。此外,企业及雇主于招聘时查阅求职者的信贷报告及评分亦愈见普及,以评核其财务责任感。因此,妥善管理个人财务,并保持良好信贷纪录十分重要,对个人事业发展前途亦有正面影响。

问: 我的信贷评分受什么因素影响?

罗瑞:信贷评分高低主要取决于以下五个因素,包括个人还款纪录、总欠款额、信贷纪录长短、信贷帐户种类及新开立信贷帐户。

还款纪录是最影响信贷评分的因素,因为它显示了你的理财方式,脱期还款、延迟还款、破产、甚至只是迟了几天缴交卡数或银行按揭贷款,均会令你的信贷评分被打折扣。另外,若消费者在短时间内到多间银行申请贷款,引致多间银行同时查询其信贷报告,亦会影响信贷纪录,因此消费者应避免在同一时间向不同机构申请贷款。

问: 信贷评分会维持多久?

罗瑞: 一般而言,拖欠还款等负面资料会在清缴帐户5年后删除,而正面资料亦会于相关帐户终止起在报告中保存5年。信贷评分会随着信贷纪录增长及还款纪录变化而调整。

问: 如何改善我的信贷评分?

罗瑞: 我们建议消费者应:

  1. 每月准时还款,并缴清全部账单;
  2. 定期查核信贷报告,及时修正出现问题的资料;
  3. 妥善管理个人信贷;
  4. 建立稳健的信贷纪录;及
  5. 避免过度申请信贷,以维持良好的信贷纪录。

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  1. 信贷报告内的资料是怎样得来的?
    环联会员银行及金融机构根据个人资料私隐专员公署发出的《个人信贷资料实务守则》,每月向环联提交客户的信贷帐户资料纪录。环联将收集所得之信贷帐户数据用作更新信贷资料库,确保资料的准确性。由于各银行机构提交资料的时间表不同,因此信贷报告内的纪录及信贷评分或有可能在一个月内出现多于一次的变化。

  2. 谁能查阅我的信贷报告?
    银行及金融机构在你提出信贷申请或向你提供信贷时,会索阅你的信贷报告,了解及覆核你的信贷状况,但必须事先得到客户的授权及同意才可以查阅。此外,根据《个人资料(私隐)条例》(第486章),环联可以向「相关人士」以及指定人士提供你的信贷报告(例如依照法庭指令)。消费者亦可以联络环联查阅自己的信贷报告(费用为280元)。

  3. 如发现信贷报告内的资料不准确应怎么办?
    你可以向环联提出要求修正,环联将联络资料提供者并进行调查,一般需时约40天。调查结束后,环联会给你寄上一份调查结果摘要。

 

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