税务贷款知多D

报税
债务及借贷
理财

打工仔最怕收到白色大信封,但每年9月或10月,打工仔都会收到税局给你的白信封(税单),并需要下年在1月缴交税款。与此同时,银行及财务公司亦会推出税务贷款。近年,税贷市场愈见热闹,很多银行及财务公司都大力推广税贷产品,争夺市场份额。

未必如广告所说那么吸引

提起税务贷款,很多人的第一个印象就是低息。因为很多税贷广告都标榜低息,例如年息低至1.5%,甚至「零利息」。的确,税贷利息较其他私人贷款及信用卡低很多,但却未必如广告所说的那么低。

广告标榜的最低利息一般只适用于大额申请(例如80万以上),细额贷款的利息一般会较高,例如借$50,000,分12个月还款,年息可能要4-5%。

有些税务贷款大字标题首几个月极低利息吸引眼球,但如果后期利息较高,拉均全期利息未必化算。此外,更加有一些「零利息」贷款,其实只是把利息转化为手续费收取,所以「零利息」并不等于没有任何借贷成本。

另外,礼物或回赠看似吸引,但羊毛出自羊身上,要获取礼物或回赠,消费者可能要符合特定条件,例如申请大额的贷款,即代表你要支付更多的利息。

用「实际年利率」比较不同的贷款产品

一般而言,贷款金额愈细、还款期愈长,利率便愈高。如果你有需要申请贷款交税,应留意不同金额及还款年期的「实际年利率」。实际年利率已计入贷款涉及的利息、费用及收费(但不包括逾期还款手续费/利息及提早偿还手续费等费用),可以帮助你比较不同的贷款产品的借贷成本。

此外,消费者还要看清楚每月还款额,了解实际利息支出及计算自己是否有能力还款。一般而言,税务贷款还款年期不宜超过12个月,因为下一年的这个时候你又需要缴交下一年的税款。

给自己订个目标

税贷利息虽然较低,但如果我们提早作好准备,不用借钱也可以轻松应付税款。如果你今年需要申请税务贷款,给自己订个目标,下年要自己应付税款,不再借钱交税。你可以假设下年税款跟今年相约,作为储蓄目标,想更准确的可以用税局的薪俸税计算机计算应缴税款。了解5个实用贴士 储钱再没难度。你亦可考虑使用政府储税券帮助储蓄交税。