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自願醫保的認可產品分為標準計劃及靈活計劃兩種。標準計劃提供相應普通病房級別的基本住院保障,而靈活計劃則提供更具彈性的附加保障選擇,以符合不同人士的需要。

標準計劃提供基本保障

所有標準計劃均須符合劃一的保障範圍及賠償額,不同保險公司提供的標準計劃產品只會有輕微的分別,例如有些計劃會提供身故恩恤賠償、意外身故保障等。

標準計劃的賠償額

不應單憑保費高低作決定

雖然不同保險公司的標準計劃保障大致相同,但相關的標準保費卻相差不少(見下表例子)。消費者可參閱「自願醫保標準計劃標準保費一覽表」,當中列出所有標準計劃不同年齡的標準保費,方便比較。

標準計劃最低及最高標準保費比較

  男性每年標準保費(港元) 女性每年標準保費(港元)
年齡 保費最低的計劃 保費最高的計劃 保費最低的計劃 保費最高的計劃
10 1,044 2,958 1,032 2,958
20
1,140 4,104 1,328 4,104
30
1,512 4,104 1,943 4,230
40
2,112 4,914 2,552 5,994
50
3,300 6,880 3,924 8,064
60
5,388 15,063 5,184 15,063
70
8,996 30,736 8,419 30,736
80
12,241 36,166 11,616 36,166
90
13,570 70,001 11,616 70,001

(資料來源: 自願醫保計劃網站,截至 2019年3月29日)

 

與市場上常見的醫療保險一樣,自願醫保產品的保費通常按年齡釐定,並在每年續保時作出調整。不同保險公司策略有所不同,有些公司可能希望吸納某年齡層客戶,於是將有關年齡層的保費訂得較平,但並不代表其他年齡層的保費也會比較便宜。另外,由於醫療保險本質上是一種長期保障,所以消費者不應單看現時保費,而應考慮將來的保費水平會因年齡和通脹上升,以作整體考慮。

要注意,消費者不應以保費水平為唯一的參考因素。除了保費之外,消費者需考慮保險公司的服務、背景、運作模式等,例如一些保險公司收費或會較低,但未必提供中介人服務,投保人或需自行處理及跟進索償事宜。

保障是否足夠?

購買醫保的目的是希望減輕潛在的醫療費用負擔,所以投保前必須考慮保障是否足夠及適合自己需要。標準計劃以提供基本保障為目標,保費較低,適用於普通病房級別的住院,但卻未必足夠應付重大疾病的醫療支出,例如俗稱「通波仔」的心臟手術,受保人可能仍需自付一大筆醫療費用。所以,消費者可選擇保障額較高的靈活計劃。

靈活計劃提供更佳保障

靈活計劃則在符合標準計劃要求的前題下,提供額外的保障額及保障項目,但當然保費亦一般較高。保險公司可靈活設計有關產品,以符合不同人士的需要,所以不同的靈活計劃之間會有不同的產品安排及設計,例如不同病房級別、賠償上限、額外保障項目、墊底費選項、保費水平等。由於靈活計劃設計多樣化,消費者應仔細檢閱產品內容及保障,所有靈活計劃的計劃資訊及保費均可以在自願醫保計劃官方網站找到。

無論是選擇自願醫保的標準計劃或靈活計劃,或非自願醫保的其他醫療保險,消費者均須了解自己的權利及責任,並比較各產品保障範圍及保費,再衡量自己的需要及負擔能力,選擇適合自己的醫保產品。

 

2019年5月28日