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對於應否參加香港年金計劃,回報是否吸引是不少人考慮的第一個問題,亦有不少人將該計劃與不同投資產品的回報作比較,看看是否值得參與。

雖然了解投資的回報屬人之常情,但與其他投資產品不同,香港年金計劃的原意是讓長者朋友有機會將手頭上的部分積蓄轉化成一筆保證每月發放的退休收入,因此,計劃與一般的投資產品例如股票、債券及定期存款不同。

香港年金計劃保證投保人可以至少領取相當於已繳保費105%的每月保證年金收入,除非你選擇退保,否則就封了蝕本之門。投保人只要健康長壽,更可取得高過105%的回報。舉例,男士65歲參加計劃,基本上在79歲,累計所得到的每月保證年金收入就已經相等於已繳保費,即所謂回本了;到了80歲,更會達到已繳保費的105%,之後只要活得愈長,領取的年金收入愈多,回報就愈高,假使一直領取每月保證年金收入直到90歲,埋單計數,300個月的年金收入就大約等於已繳保費的174%。

了解內部回報率

年金產品常用內部回報率,即Internal Rate of Return (IRR) 來表達回報,根據按揭證券公司的計算,香港年金計劃的內部回報率大約為4%。

然而,大家不宜先入為主,覺得4%就是自己參與香港年金計劃將會得到的年回報率。事實上,這是按揭證券公司根據不同假設包括人均壽命而計算出來的年回報率。正如前面所說,投保人最終可以得到多少回報,要視乎幾多歲開始參加計劃和實際收取了幾多個月的保證年金收入,因此每一個投保人所得到的內部回報率可以各有不同 - 可以低於、等於或高於4%。

提提你

年金產品是為了對應長壽而帶來的財務風險,是一項保險計劃,而非銀行存款或投資產品,因此不宜與傳統的理財和投資產品混為一談。比較回報。對於不擅投資或理財的老友記而言,香港年金計劃提供了一個理財選擇,處理自己的退休老本。

 

2018年7月24日