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香港是全世界人均壽命最長地區之一,男性人均壽命為81.7歲,而女性更達87.7歲 (註: 根據日本厚生勞動省2017年度全球平均壽命統計)。隨著健康護理及醫療科技進步,人均壽命仍在繼續上升。人愈來愈長壽,退休積蓄能否足夠用過世便是一個重要的問題。

 

長命不是問題 問題是沒有錢

年金是一種應對長壽帶來的財務風險的長期保險產品。與人壽保險不同,人壽保險主要是保障「太早死」的風險,而年金則旨在解決「太長命」的財務問題。看看以下例子﹕

黃先生今年65歲,他有100萬港元銀行存款,假設年利率為1%,若每月花5,800港元,約15年(即80歲) 便會把錢花光。那如何應付80歲後的生活支出?

但是,若他把該筆錢投保於香港年金計劃,便可以每月領取保證年金收入5,800港元,直至百年歸老,就算長命百歲亦不怕坐食山崩。但要留意,市場上有不同的年金產品,若年金入息年期太短,便可能達不到應對長壽帶來的財務風險的目標。

註: 以上例子旨在解說年金如何應對長壽帶來的財務風險。消費者應預留足夠資金作早常支出及應急用途,切勿把所有資金用作購買年金。

簡單安心的退休理財方法

由在職工作過渡至退休生活是人生一大改變,有些剛退休人士未必立刻適應新生活,可能會在娛樂消閒或其他方面花費較多以消磨時間,令退休積蓄大減。年金另一好處便是將資金轉化為長期穩定收入,幫助退休人士有紀律地使用退休積蓄,避免資金誤作其他用途。另外,購買年金只須一次過手續,之後不用特別花時間管理,可說是一個既簡單又安心的退休財務安排。這點對長者晚年的生活尤其重要,尤其是一些不擅理財的長者。

針無兩頭利

然而,針無兩頭利,年金也有一些風險或需要特別留意的地方﹕

資金靈活性﹕

年金是一種長期保險產品,提早退保或終止年金會引致財務損失,取回的金額可能遠低於已繳付的保費。消費者在購買年金前,應小心考慮流動資金需要,確保自己有能力繳付全期保費,及預留足夠現金應付日常開支及突如其來的支出。

通脹風險﹕ 年金是長期保險產品,通脹上升可能令年金收入的購買力下降。
保險公司的信貸風險﹕

年金產品由保險公司提供,年期可長達數十年,若保險公司未能履行財務責任,你所繳交的保費可能蒙受損失。

資產傳承﹕

很多長者均希望把資產留給後人,但年金一般在入息期或保證期完結後便沒有剩餘價值。消費者如希望把資產留給後人,應在年金以外再作打算。

 

年金作為退休理財組合的一部分

不同金融產品有不同的作用及風險回報特性,例如股票的潛在回報可能較高,但風險亦然。銀行存款風險低及靈活性高,但回報一般大幅跑輸通脹。年金並非以爭取回報為目標,亦不具靈活性,但卻可以幫助退休人士有紀律地使用退休積蓄,應對長壽所帶來的財務風險。消費者可考慮以不同的金融產品綜合互補,建立一個適合自己的退休理財組合,應對不同的退休理財需要。

 

 

2018年12月21日