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一般而言,年金產品可作以下分類﹕

1. 按何時開始提取年金分類:

  • 即期年金 (Immediate annuity): 即一筆過繳付保費後,隨即開始領取年金收入。
  • 延期年金 (Deferred annuity): 即在較年輕時以一筆過或分期供款方式繳付保費,而保險公司在「累積期」內不斷投資,到指定年期或年齡後才開始領取年金收入。

2. 按年金入息年期分類:

  • 終身年金 (Life annuity)﹕即終身派發的年金。不同保險公司對「終身」可能有不同的定義,有些保險公司的「終身」是指最多派發至100歲,另一些保險公司則派發至投保人(一般來說,投保人與受保人是同一人)百年歸老。
  • 定期年金 (Annuity certain)﹕即於指定年期內派發年金,例如10年或20年。

例如,由政府推動的公共年金「香港年金計劃」便是「即期終身」年金,投保人可以每月領取保證年金收入,直至百年歸老。而私營保險公司所提供的年金一般以「延期定期」類別為主,但亦有個別公司提供終身年金。惟投保人須注意,私營市場提供的年金產品所派發的年金收入一般分為「保證」及「非保證」兩部分,而「非保證」部分的收入,顧名思義並非保證不變。

 

即期 vs. 延期

即期年金一般較適合退休人士,因為退休人士一般擁有資金,但卻沒有收入。他們可以考慮以部分儲蓄購買即期年金,隨即獲取長期穩定年金收入,幫補日常生活支出。

延期年金則較適合在職人士,大部分延期年金均以分期供款方式繳付保費,例如5年、10年,甚至更長時間,讓投保人在年輕時以定期儲蓄方式累積資金,並在退休時把資金轉化為穩定年金收入,以供退休生活之用。而政府正準備推出的「延期年金扣稅計劃 」(詳情有待公布),目的就是鼓勵市民及早養成儲蓄習慣,為退休開支作好準備︒

 

終身 vs. 定期

選擇入息期方面 ,消費者首先要明白一個基本概念﹕以同一筆投保金額計算,理論上入息期愈長,每期派發的金額便愈少;相反,若入息期愈短,每期派發的金額便愈多。

終身年金與定期年金之間的選擇應視乎消費者的個人需要。但正如另文是否應該買年金所介紹,年金的最主要作用是應對長壽帶來的財務風險,若以此為目的的話,便應選擇終身或年期相對較長的年金。當然,消費者亦可按自己的實際需要,選擇合適入息年期的年金︒

 

 

2018年12月21日