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年金(Annuity)是一種長期保險產品,並非銀行存款或儲蓄計劃。

年金的作用是幫助投保人把資金轉化為長期穩定現金收入,讓其有紀律地使用退休積蓄以應對長壽所帶來的財務風險。基本概念頗為簡單,投保人將資金(一筆過或分期供款)交予保險公司,其後可即時或於指定年期或年齡開始,分期獲得保險公司派發的年金收入,直至合約訂明的時期。由於這種產品讓投保人每年(或每月/季)提取現金,故稱之為「年金」,坊間亦有稱年金為自製長糧。

 

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身故賠償

若受保人(一般來說,投保人與受保人是同一人)中途不幸逝世,身故賠償則視乎處於保費供款期還是年金入息期。若處於供款期,受益人一般可取回不少於全數已繳保費的金額作為身故賠償。

若處於年金入息期,不同計劃有不同身故賠償安排或選擇,例如﹕

  • 受益人代替投保人繼續收取餘下未派發的年金,直至入息期或保證期完結為止; 或選擇即時收取一筆過身故賠償(例如已繳保費扣除已派發的累積年金金額)。
  • 受益人按保單的身故賠償金額或現金價值收取一筆過金額。
  • 有些年金保單當受保人離世後便沒有剩餘價值,即沒有任何身故賠償。這類年金稱為純年金(Pure annuity) 。

一般而言,若受保人於年金入息期或保證期完結後身故,亦沒有身故賠償。

提早退保會引致損失

年金是一種長期保險產品,供款期加上入息期可能長達數十年之久。一如其他長期保險產品,提早退保或終止年金會引致財務損失,取回的金額可能遠低於已繳付的保費。有意投保者,應多蒐集資料,了解相關產品的特性及風險,並須確保自己有能力繳付全期保費,及預留足夠現金應付日常開支及突如其來的支出。

消費者(尤其長者)不應把所有資金用作購買年金。若發現購買了不適合的年金,消費者有權在冷靜期內取消保單,冷靜期的時段為將保單交付保單持有人或其代表後,或將通知書(通知保單持有人保單已經可以領取及冷靜期的屆滿日)發予保單持有人或其代表後,起計的21天,以較先者為準。如有疑問,應咨詢專業意見。

 

 

2018年12月21日