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年金可以幫助投保人把資金轉化為長期穩定現金收入,應對長壽所帶來的財務風險。透過年金,年輕人可以及早養成儲蓄習慣為退休開支作準備,退休人士亦可以有紀律地使用退休積蓄,可說是一種簡單安心的退休理財方法。但年金產品有其獨特性及複雜性,消費者購買年金時必須留意以下要點﹕

 

1. 長期保險產品

年金是一種長期保險產品,並非銀行存款或儲蓄計劃,亦不是投資產品,因此不宜與股票、債券等投資工具作直接比較。另外,年金一般在入息期或保證期完結後便沒有剩餘價值(例如沒有身故賠償或退保價值)。消費者如希望把資產留給後人,應在年金以外再作打算。

2. 提早退保損失大

決定投保前應慎重考慮,因提早退保或終止年金可能會引致大額財務損失,投保人須小心考慮流動資金需要,確保自己有足夠財務能力繳付全期保費,亦不要把所有資金用作購買年金,須預留足夠現金應付日常開支及突如其來的支出。

3. 留意供款及入息年期

確保退休前完成所有年金保費供款。選擇入息期時應確保符合你的預期壽命,若入息期太短,便可能達不到對沖長壽所帶來的財務風險的目標。

4. 貨比三家

基於年金產品的長期性質,加上可能涉及較大金額,消費者投保前應多作比較。市面上年金產品五花八門,消費者應以類近的年金產品作對等的比較,以選擇最適合自己的年金產品(例如:延期年金與即期年金的產品特性不盡相同,不宜作直接比較)。

5. 年金建議書要掌握三個重點

年金的主要作用是幫助投保人把資金轉化為長期穩定現金收入,以應對長壽所帶來的財務風險。所以參閱年金建議書時,重點應放在保費、年金收入及派發年期三方面。

6. 保證、非保證要分清

年金收入一般分為「保證」及「非保證」兩部分。作為保障退休生活的產品,「保證」收入特別重要,「非保證」金額或許看似吸引,但萬一不能兌現,可能會令你的退休收入大失預算。

7. 內部回報率至「均真」

消費者不應被總回報/紅利/獎賞等數字吸引,因為當中沒有反映時間因素。應把年金的全期保費及年金收入作年化回報計算(即計算內部回報率),才可以評估及比較不同年金產品的回報。

8. 退休理財組合的一部分

不同金融產品有不同的作用及特性,年金並非以追求回報為目標,亦不具靈活性,但卻可幫助投保人有紀律地使用退休積蓄以對沖長壽所帶來的財務風險。消費者可以年金作為退休理財組合的一部分,再配合其他金融產品綜合互補,應對不同的退休理財需要。

 

 

2018年12月28日